互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)監(jiān)管政策呼之欲出,等待正式監(jiān)管政策出臺(tái)的日子里，中國(guó)人民銀行充當(dāng)了向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高舉安全大旗的急先鋒。
3月13日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司突然下發(fā)了一份名為《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》的緊急文件。
該函件中提到，為防范支付風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)支付指令驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份方面未盡義務(wù)。同時(shí)督促要求支付寶財(cái)付通全面暫停線下條碼（二維碼）支付，虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。
這個(gè)消息在3月14日被證實(shí)，不過(guò)截至21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)稿時(shí)，支付寶和財(cái)付通方面均表示，目前尚未收到任何上述央行的消息。
顯然，在一系列高層發(fā)聲之后，相關(guān)監(jiān)管層面已經(jīng)開(kāi)始對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)始出手，有業(yè)內(nèi)人士指出，此事件表明中央對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向，行業(yè)發(fā)展邊界或?qū)⒌玫矫魑s束。
監(jiān)管定調(diào)
2013年，被外界普遍認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，行業(yè)得到了最迅猛的發(fā)展。這一年，P2P的借貸平臺(tái)持續(xù)紅火，以余額寶和理財(cái)通為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也逐漸開(kāi)始在投資者腦中建立起了消費(fèi)習(xí)慣。
尤其是余額寶的快速發(fā)展，更是觸動(dòng)了很多人敏感的神經(jīng)。央視評(píng)論員鈕文新甚至呼吁取締余額寶，“余額寶哪里只是沖擊銀行，它所沖擊的是中國(guó)全社會(huì)的融資成本，沖擊的是整個(gè)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全。”他的觀點(diǎn)引發(fā)了巨大爭(zhēng)議。
央行行長(zhǎng)周小川隨后給出了一顆“定心丸”，他在近日談及會(huì)不會(huì)取締余額寶話題時(shí)明確表示，國(guó)家金融業(yè)的政策鼓勵(lì)科技應(yīng)用，要跟上科技和時(shí)代的進(jìn)步，過(guò)去的調(diào)控監(jiān)管未能適應(yīng)新的變化，需要通過(guò)改善，促其健康發(fā)展。
周小川同時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展算新事物，應(yīng)該說(shuō)過(guò)去的政策、監(jiān)管、調(diào)控各方面不能完全適用，需要進(jìn)一步完善。至此，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也定下了“監(jiān)管”的基調(diào)。
目前相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管確實(shí)存在空白。不少因?yàn)楸O(jiān)管漏洞而導(dǎo)致的跑路、擠兌等事件，都反映出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前還存在不少盲點(diǎn)。
中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞坦承：“現(xiàn)在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)突破我們?cè)瓉?lái)的監(jiān)管科學(xué)，用原來(lái)的審慎監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管已經(jīng)涵蓋不了這些產(chǎn)品的蔓延性。”
調(diào)研鋪路
此次兩會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融首次出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理特地強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的積極作用。
同時(shí)他亦指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。
來(lái)自高層的種種表態(tài)，似乎意味著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“真空期”即將終結(jié)。
值得注意的是，這并不是有關(guān)部門(mén)的一時(shí)興起。在2013年，相關(guān)部門(mén)就已經(jīng)開(kāi)始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的問(wèn)題，著手進(jìn)行相關(guān)調(diào)研。
據(jù)了解，2013年8月，由中國(guó)人民銀行牽頭，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)務(wù)院法制辦等七部委組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”，隨后該小組專(zhuān)程到上海、杭州兩地進(jìn)行調(diào)研，其間到平安集團(tuán)旗下的上海陸家嘴(行情,問(wèn)診)國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司和杭州阿里巴巴兩家國(guó)內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。
時(shí)隔兩個(gè)月，央行副行長(zhǎng)劉士余再次和研究小組到騰訊總部、平安集團(tuán)和招商銀行(行情,問(wèn)診)著重針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行調(diào)研。
監(jiān)管與自由
2014年伊始，由國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的國(guó)辦107號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行業(yè)務(wù)若干問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱“107號(hào)文”），則向外界傳達(dá)出一種信號(hào)，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入新的監(jiān)管體系。
107號(hào)文將我國(guó)影子銀行定義為三類(lèi)：一是不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等；二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介結(jié)構(gòu)，包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等；三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)。
中國(guó)人民銀行2013年發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示：“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面”。對(duì)于應(yīng)該如何進(jìn)行監(jiān)管，業(yè)內(nèi)則有著不同的聲音。
兩會(huì)期間，工商銀行(行情,問(wèn)診)前行長(zhǎng)楊凱生強(qiáng)調(diào)：“無(wú)論是線上還是線下，只要實(shí)質(zhì)是金融活動(dòng)，那么就應(yīng)該按照現(xiàn)有的金融法規(guī)，納入監(jiān)管的范疇。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，是明顯的金融交易行為，需要理清與現(xiàn)行金融法規(guī)的關(guān)系。如果有特殊的豁免權(quán)，也需要通過(guò)法規(guī)的形式把它說(shuō)清楚，而不是‘放任自由，出了事再說(shuō)’的態(tài)度。”
但也有委員則堅(jiān)持適度監(jiān)管，處理好鼓勵(lì)支持與適度監(jiān)管的關(guān)系，不能以監(jiān)管為名扼制金融創(chuàng)新。復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌就表示，有關(guān)部門(mén)應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上加大研究，在促進(jìn)發(fā)展的同時(shí)，規(guī)范管理，這才是正確的方向。他認(rèn)為“所有的創(chuàng)新是在逐步向成熟市場(chǎng)靠攏，不應(yīng)扼殺。”
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